Pensiun yang aman secara finansial seharusnya bukan mimpi tapi hak. Namun, 40% warga Amerika diproyeksikan kekurangan uang di masa pensiun.
Banyak orang tua dan kakek nenek kita mungkin memiliki pensiun dan cek Jaminan Sosial yang menawarkan pendapatan tetap untuk membantu menutupi pengeluaran hidup di masa pensiun. Tetapi bagi sebagian besar pekerja saat ini sumber terpercaya tersebut tidak lagi ada atau tidak cukup.
Bahkan di antara mereka yang sudah pensiun, banyak yang menghadapi tantangan keuangan, terutama di tengah inflasi tinggi baru-baru ini, memerlukan kembali bekerja dan menunda mimpi pensiun mereka. Lainnya mencapai usia pensiun hanya untuk menyadari mereka belum menabung cukup untuk memenuhi kebutuhan hidup.
Sistem pensiun kita saat ini berfokus hampir seluruhnya pada membantu pekerja menabung untuk pensiun; hal itu sedikit membantu pensiunan mengubah tabungan mereka menjadi pendapatan yang mereka butuhkan, atau memastikan pendapatan tersebut akan bertahan selama mereka hidup. Karena puluhan juta baby boomer meninggalkan angkatan kerja dan orang hidup lebih lama di masa pensiun, konsekuensi dari tidak memiliki cukup pendapatan dan tabungan menimbulkan risiko signifikan bagi keamanan dan vitalitas keluarga, komunitas, dan ekonomi kita, meningkatkan risiko kemiskinan di kalangan orang Amerika yang lebih tua dan memberi tekanan lebih besar pada jaring pengaman sosial yang sudah terbebani.
Memperluas akses ke rencana pensiun
Solusi masuk akal dapat memastikan semua pekerja mencapai hak pensiun mereka—jika pembuat kebijakan dan pemberi kerja bertindak dengan urgensi yang diperlukan. Undang-undang baru-baru ini mengambil langkah untuk semakin memperluas akses ke rencana pensiun dan meringankan hambatan menabung, dan inovasi sektor swasta memungkinkan lebih banyak pemberi kerja untuk menawarkan rencana dengan fleksibilitas, kustomisasi, dan variasi investasi yang lebih besar. Namun, warga Amerika membutuhkan dan layak mendapatkan lebih banyak untuk mewujudkan pensiun yang bermartabat.
Pertama, kita perlu menyamakan lapangan tabungan pensiun, memastikan lebih banyak pekerja memiliki akses ke rencana tabungan pensiun dengan memperluas alternatif yang disediakan pemerintah. Hampir setengah dari pekerja sektor swasta—lebih dari 55 juta—tidak memiliki opsi rencana pensiun yang disponsori pemberi kerja. Angka itu bahkan lebih mengkhawatirkan bagi pekerja usaha kecil: 78% dari mereka yang bekerja untuk perusahaan dengan kurang dari 10 karyawan—sekitar 20 juta warga Amerika—tidak memiliki opsi rencana pensiun tempat kerja. Pemerintah federal dan lebih banyak negara bagian harus membuat rekening pensiun individu (IRA) bagi pekerja tanpa rencana pemberi kerja yang tersedia bagi mereka. Hingga saat ini, 19 negara bagian telah memberlakukan rencana IRA-untuk-semua bagi pekerja sektor swasta, yang akan mewajibkan pemberi kerja yang tidak menawarkan rencana pensiun untuk mengizinkan pekerja mereka didaftarkan secara otomatis dalam rencana yang difasilitasi oleh negara bagian mereka.
Kedua, lebih banyak pemberi kerja harus mengadopsi kebijakan pendaftaran otomatis untuk rencana tabungan pensiun mereka untuk memulai tabungan pensiun karyawan mereka dan memastikan pekerja berpartisipasi dalam manfaat penting ini. Mereka juga harus menyertakan langkah-langkah yang memungkinkan pekerja menumbuhkan tabungan mereka saat mereka maju dalam karir mereka dan memungkinkan mereka dengan lancar membawa tabungan tersebut jika mereka pindah pekerjaan.
Ketiga, setiap pekerja juga harus diberikan informasi yang jelas dan sederhana untuk membandingkan opsi tabungan dan pendapatan dan membuat pilihan yang tepat untuk mencapai tujuan pensiun mereka. Pemberi kerja harus menerapkan program pendidikan keuangan di tempat kerja sehingga karyawan terus belajar dan mengambil tindakan. Ketika kita tahu lebih baik, kita berbuat lebih baik.
Terakhir, saat sistem pensiun kita menyelesaikan pergeserannya menjauh dari mengandalkan terutama rencana manfaat pasti—pensiun—kita perlu menyesuaikan fokus kita dari sekadar membantu orang menabung menjadi juga memastikan tabungan tersebut bertahan. Setiap pekerja harus memiliki akses ke opsi pembayaran biaya rendah yang menyediakan pendapatan pensiun yang memadai.
Menyediakan pendapatan pensiun yang dapat diandalkan
Selama sebagian besar abad ke-20, kombinasi pensiun dan Jaminan Sosial—fondasi sistem pensiun Amerika—membantu mengganti pendapatan banyak pekerja saat pensiun. Pada tahun 1975, 70% peserta rencana pensiun memiliki pensiun dan janji pendapatan seumur hidup yang dijamin. Hari ini, hanya 12% yang memiliki rencana seperti itu. Jaminan Sosial—satu-satunya sumber pendapatan yang dijamin bagi banyak pensiunan—terus menghadapi tantangan solvabilitas, dengan Dana Perwalian Jaminan Sosial diproyeksikan kehabisan uang pada tahun 2033, artinya penerima manfaat akan menghadapi pemotongan manfaat lebih dari 20%.
Pembuat kebijakan dan pemberi kerja harus bertindak untuk menyediakan semua pekerja dengan opsi pembayaran masuk akal dan dapat diandalkan, seperti anuitas, untuk berfungsi sebagai pendapatan sepanjang masa pensiun.
Kami telah membuat kemajuan signifikan dalam beberapa tahun terakhir untuk memungkinkan tabungan pensiun dan akses pendapatan seumur hidup yang lebih besar. Kongres mengesahkan dua undang-undang berarti dan bipartisan—SECURE Act dan SECURE 2.0 Act, masing-masing pada tahun 2019 dan 2022—yang menawarkan lebih banyak pekerja Amerika daripada sebelumnya opsi rencana tabungan pensiun.
Namun, masih ada pekerjaan yang harus dilakukan untuk mewujudkan hak pensiun pekerja, memastikan mereka memiliki alat, sumber daya, dan pencocokan kontribusi yang menempatkan pensiun yang nyaman dalam jangkauan—tanpa memperhatikan jenis pekerjaan atau pemberi kerja. Sudah saatnya pembuat kebijakan dan pemberi kerja bergabung untuk membantu semua pekerja melaksanakan hak pensiun mereka dan mencapai pensiun yang bermartabat dan aman yang telah mereka peroleh.